Zdravo svima!
Naravno, mladim ljudima ovo pitanje izgleda naivno, pa čak i smiješno – kažu da sam još jako, jako puno godina daleko od starosti i nema potrebe da o tome od sada razmišljam. Zamjerio bih takvim mladim ljudima, jer... bez obzira koliko trenutno imate godina, Prije nego što shvatite, starost će nastupiti.

Ako se nadate državi da će vam obezbijediti dobru penziju, uzalud! Na Zapadu je to odavno shvaćeno i od početka radna aktivnost počinju da štede - ne za dušek, već sklapajući ugovore za programe štednje osiguranja, koji su nasreću stigli (u ZND). Mislite li da zapadni penzioneri idu na odmor po cijelom svijetu koristeći svoje državne penzije? NE!

Upravo na račun njihove privatne štednje, koji su se nakupljali tokom mog odraslog života! Jasno je da što je duži period akumulacije, veći je iznos štednje. Za one koji su stariji i propustili ovu priliku, postoje programi dječije štednje za njihovu djecu i unuke. Ovo su veoma profitabilni programi jer:
prvo: uz programe penzione štednje, vaš prihod raste godišnje sa pristojnim procentom - 2-3 puta više od bankarskog i sa kapitalizacijom;
drugo: tokom čitavog perioda akumulacije i primanja penzije, vaš život je osiguran od invalidnosti i smrti iz bilo kog razloga.
Treće: ovi programi su dugoročni, dok su depoziti u bankama na maksimalno 3 godine.
Iste pogodnosti vrijede i za program dječje štednje, samo što su u tom slučaju osigurani i dijete i jedan od roditelja.

1. Ne propustite svoje dragocjeno vrijeme – odmah ući u programe štednje u osiguranju;
2. Osigurajte svojoj djeci i unucima pristojan život, stvaranje početnog kapitala za ulazak u samostalan život;
3. Zapamtite da su vaš život i vaše zdravlje najvredniji da postoji u životu i niko ne zna šta će mu biti sutra.
4. Bez obzira koliko novca imate, nikad ga nije dovoljno. Zamislite da, naviknuvši se na određeni životni standard (kada imate snage i dobru platu), jednog dana dođete do trenutka dodjele državne penzije koja iznosi najboljem scenariju 50% od bivša plata, ali nema ozbiljnijih ušteda... Dakle, Prilikom primanja bilo kakvog prihoda prvo sebi uplatite (uštedite) najmanje 10% od toga, a zatim potrošite preostali iznos, a ne obrnuto.
5. Novac je teže uštedjeti i povećati nego zaraditi.– naučite ovu umjetnost sa mlad i naučite ovome svoju porodicu i prijatelje, bit će vam zahvalni cijeli život.

Srdačan pozdrav, Pavel Druzhko
Kišinjev, Moldavija.

*Ovaj članak je napisan u sklopu takmičenja . Da li učestvujete?

Kako bi ideja o štednji za penziju sada prestala izgledati glupo, pogledajte ove brojke.

Prema Indeksacija penzija 2018 Penzioni fond, u 2018. godini prosječna penzija u Rusiji iznosila je nešto više od 14 hiljada rubalja. Penzioneri bez dužina radnog staža- oko 8 hiljada.

Prema prognozi Demografska prognoza do 2035 Rosstat za 2035. godinu prosječan životni vijek u našoj zemlji biće od 74 do 82 godine i samo će rasti. Sada u Rusiji muškarci odlaze u penziju sa 60, a žene sa 55 godina. Od 2019. Vlada planira postepeno povećanje starosne granice za odlazak u penziju, tako da do 2028. muškarci idu u penziju sa 65 godina, a žene sa 63 godine do 2034. godine.

To znači da ćete nakon odlaska u penziju morati živjeti sami još 20 godina, a davanja od države vjerovatno neće biti dovoljna da ove godine budu udobne. Ima smisla brinuti se o ugodnoj starosti sada, kada ste mladi i sposobni za rad.

Da biste utvrdili koliko trebate uštedjeti, procijenite svoje mjesečne troškove hrane, stanarine, prijevoza, medicinske njege i odmora. Izračunajte približan iznos koji sada trebate uštedjeti da biste isti iznos potrošili u starosti. Bacite 10% na ovaj iznos - inflacija je nepredvidiva, ali ćete tako barem uzeti u obzir neizbježno povećanje troškova života.

Primjer: Sada imate 25 godina. U penziju ćete otići sa 60 godina, a država će vam platiti 14 hiljada rubalja. Za udoban život potrebno vam je najmanje 30 hiljada rubalja mjesečno, odnosno 16 hiljada više. U toku godine ova razlika će rezultirati u 192 hiljade, što znači da vam je za čitavih 20 godina penzije potrebno dodatnih 3 miliona 840 hiljada rubalja. Imate 35 godina da prikupite ovaj iznos. To znači da trebate uštedjeti 109 hiljada svake godine ili 9.100 rubalja svakog mjeseca.

Što kasnije počnete da štedite, to bi vaš mjesečni penzijski doprinos trebao biti veći.

• 30 godina: 128.000 rubalja godišnje, 10.600 mjesečno.
• 35 godina: 153.600 rubalja godišnje, 12.800 mesečno.
• 40 godina: 192.000 rubalja godišnje, 16.000 mesečno.
• 45 godina: 256.000 rubalja godišnje, 21.300 mesečno.

Tako da štednja ne leži mrtvi teret do starosti, već donosi pasivni prihod, morate njima pravilno upravljati. Dođite 3. oktobra na besplatno predavanje “Kako zaraditi novac za penziju”. Finansijski savjetnik Natalya Smirnova naučit će vas kako mudro uštedjeti novac i podijeliti alate za povećanje prihoda.

2. Investirajte u sebe

Na početku karijere bolje je potrošiti novac na samorazvoj i obrazovanje kako biste povećali svoju vrijednost kao specijaliste, pa tek onda dio budžeta odložiti u penzionu rezervu.

Investicija u sebe koja će se isplatiti

• Studiranje strani jezici. Nemojte štedjeti na kursevima jezika i učestvovati na praksi u inostranstvu. Primaju zaposleni sa znanjem engleskog jezika Kako znanje engleskog jezika utiče na vašu platu? do 20 hiljada rubalja više u zavisnosti od nivoa. Drugi strani jezik se povećava Kako znanje stranih jezika utiče na očekivanja plata plata za još 8–48%.
• Savladavanje novih profesija. Pratite kako se tržište mijenja i poboljšajte svoje vještine kroz specijalizirane kurseve. Na primjer, ako ste finansijer, proučite tržišta kriptovaluta i postanite stručnjak za blockchain: prema nedavnom istraživanju Globalna Blockchain Benchmarking studija, Cambridge Center for Alternative Finance 57% velikih banaka širom svijeta već obavlja transakcije koristeći ovu tehnologiju.
• Povećanje lične efikasnosti. Radite na vještinama koje će vas učiniti što produktivnijim: upravljanje vremenom, brzo čitanje, upravljanje ličnim finansijama. Ovo se ne uči na fakultetu, pa nemojte štedjeti na stručnoj literaturi, radionicama i predavanjima iz ovih oblasti.

3. Ne držite novac ispod dušeka

Da bi vaša štednja bila isplativa, stavite je u banku uz kamatu. Visina prihoda zavisiće od kamatne stope. Sada su ruske banke spremne plaćati u prosjeku 4-7% godišnje. Stopa zavisi od iznosa i roka depozita: što je manja štednja i što je rok kraći, to će postotak dobiti manji biti.

Svi depoziti do 1,4 miliona rubalja su osigurani od strane države. Bolje je podijeliti veliki iznos na nekoliko depozita i staviti ih u različite banke.

Primjer: imate 500.000 rubalja i otvarate depozit sa 5% godišnje. Za godinu dana to će vam donijeti 25.000 rubalja.

Dodatnih 2 hiljade mesečno vas neće učiniti oligarhom, ali će smanjiti uticaj inflacije. Osim toga, nećete držati novac u čarapi, postepeno ga trošeći na nepotrebne stvari. Ne zaboravite provjeriti trenutne kamatne stope na depozite i blagovremeno prebaciti sredstva na isplativije depozite. Web stranica “Finansijska kultura” ima zgodan kalkulator za obračun kamate na depozite. Pomoću njega možete uporediti dobit od ulaganja u različite banke.

4. Investirajte

Najviše jednostavni tipovi investicija je pozajmiti novac kompaniji ili državi, a zatim vratiti dug s kamatama ili kupiti udio u poslu i dobiti svoj dio prihoda. Odaberite najpredvidljivije i najstabilnije opcije, a ne potencijalne planine zlata: ako kompanija u koju ste uložili bankrotira, nećete dobiti svoj novac nazad. Rizik je najmanji kod ulaganja u državne obveznice, povlaštene dionice i dionice investicionih fondova sa visokim rejtingom.

Pozdrav! Prema mojim zapažanjima, penzionisanje je najpopularnija tema među starijima od četrdeset godina. Situacija u Rusiji sa socijalnim davanjima je preteška...

Kako sami osigurati ugodnu starost? Nudim svoje rješenje i rado ću saslušati vaše opcije u komentarima. 🙂

Suva statistika. Zadnjih godina:

• Fondovski dio penzije je zamrznut od 2014. godine. Drugim riječima, „dobrovoljno-obavezni“ doprinosi Rusa koji rade bili su usmjereni na isplatu sadašnjih penzionera.
• Stručnjaci kažu da je povećanje starosna granica za odlazak u penziju neizbežna u Rusiji. I to će se dogoditi, najvjerovatnije, odmah nakon sljedećih predsjedničkih izbora (malo zastarjelo, ali nisam obrisao ovu liniju, to su bile moje riječi 2016.).
• Ove godine vlada je ponovo odbila da pravilno indeksira penzije.
• Prethodnih godina penzije nisu uvijek usklađivane čak ni sa zvaničnom stopom inflacije. U 2014. godini inflacija je iznosila 11,36%, u 2015. godini – 12,91%. Ali svi savršeno dobro razumiju da je stvarni nivo inflacije mnogo veći od onoga što pokazuje Rosstat. Tako ispada da svake godine penzioner može priuštiti sve manje robe i usluga.

A sada najgori dio. Prema podacima Ruskog penzijskog fonda od 1. aprila 2016 prosječne veličine starosna penzija iznosila je... 9227 rubalja. Grubo govoreći, to je 300 rubalja dnevno! TRISTO (!!) rubalja za sve: režije, hranu, lijekove, odjeću i još mnogo toga...

Riječ „prosjek“ nagoveštava da u Rusiji postoje manje penzije. U regionima mnogi penzioneri žive sa 6.000 rubalja mesečno! Da budem pošten, napominjem da u nekim zemljama bivši SSSR situacija je još gora. Na primjer, u Ukrajini su mnogi penzioneri "zaradili" penziju od 40 dolara tokom cijelog svog života (po trenutnom kursu grivne).

Zašto biste se trebali osloniti samo na sebe?

Odmah ću reći da u prosperitetnoj Kanadi, SAD-u i Velikoj Britaniji visoke penzije (na kojima toliko zavidimo) država ne garantuje!

Na primjer, u SAD-u se penzija Amerikanca formira iz nekoliko izvora tijekom njegovog "odraslog" života. To su obavezni doprinosi poslodavca i samog zaposlenog, plus dobrovoljna ulaganja u privatne penzione planove.

I u Rusiji država polako ukida svoje obaveze isplate penzija, prebacujući tu „dužnost“ na pleća stanovništva. Šteta je sadašnjih penzionera, kojima je cinično predstavljena činjenica: „Nema para, ali ti se drži!“ Cijeli život su uzalud jurili kontinuirano iskustvo, plašile su se da promene posao, a žene su napustile porodiljsko odsustvo godinu dana nakon rođenja deteta...

Gledajući ih, današnji Rusi od 20-30-40 godina su se uplašili i, nadam se, izvukli zaključke.

Moje rješenje problema

Lično sam, hvala Bogu, još daleko od penzije. Ali vjerujem da je bolje razmišljati o tome kako živjeti nakon 60. prije nego kasnije. I bolje ikad nego nikad.

Šta planiram da uradim?

• 1. Odbit ću državne (ili „bliske države“) programe penzionog osiguranja.

Svi ovi NPF-ovi iz Sberbanke, VTB-a i drugih ne ulijevaju povjerenje.

Prvo, uzimajući u obzir nivo inflacije, za 10-20 godina moja štednja u rubljama će se pretvoriti u prašinu. Štaviše, profitabilnost penzionih fondova i dalje ostavlja mnogo da se poželi.

Drugo, u Rusiji se upravo formira sistem „brinite sami o penziji“. A kao što znate, prva palačinka je uvek grudasta... Zakonodavstvo će se menjati sto puta, pojaviće se nove firme, a stare će se zatvoriti, uslovi će se prilagoditi penzioni programi. U takvoj pozadini, ulazak je previše rizičan i problematičan.

• 2. Otvoriću program štednje u osiguranju kod stranog osiguravača.

Šteta što je čuvena kompanija Generali sa svojim unit-linked proizvodom napustila rusko tržište. Za Ruse je ovo bila idealna opcija: štednja u dolarima (od 100 dolara mesečno), povlačenje sredstava van Rusije, garancija zaštite kapitala, oslobađanje od poreza i mogućnost ulaganja u gomilu pouzdanih instrumenata u inostranstvu.

Uz program koji je povezan s jedinicama, možete kombinirati osiguranje, štednju i ulaganje u jedan proizvod. Na ruskom tržištu još nema sličnih programa. Neki analozi se već pojavljuju, ali su previše "sirovi" da bi se smatrali punopravnom zamjenom za strane programe. Plus naše zakonodavstvo u oblasti “ privatni posjed“Po zapadnim standardima to izgleda jednostavno neozbiljno.

Stoga sam odlučio da u nekim otvorim osiguranje štednje. Razumijem da neće biti visokih prinosa, pa takav proizvod smatram isključivo „kasicama-prasicama u stranoj valuti izvan Rusije“.

Šta može učiniti program osiguranja štednje?

• Gradite kapital malo po malo do odlaska u penziju.

Na primjer, sviđa mi se da će svaki mjesec (kvart ili godina) iznos naveden u ugovoru biti automatski prebačen na račun. I što je ovaj novac dalje od mene, manje je iskušenja da ga podignem i potrošim. Štoviše, mnogi proizvodi to rade pre roka Ili nije moguće, ili je moguće, ali uz gubitak pristojnog dijela ušteđevine.

• Zaštitite novac od „čisto ruskih“ rizika.

Nažalost, u Rusiji još ne postoji nijedno sredstvo za sigurno dugoročno ulaganje. Sve naše banke, osiguravajuća društva i investicijski fondovi su, u najboljem slučaju, stari 15-20 godina. Ovo je premalo da bi se govorilo o ozbiljnoj statistici.

Ali u inostranstvu možete pronaći institucije nastale početkom 20. veka. Oni cijene svoju reputaciju. Svaku radnju kontroliše desetak inspekcijskih struktura i reguliše stotinama zakonskih akata. Novac klijenata se reosigurava tri puta.

Ne zaboravite na devalvaciju. Ipak, 10-20 godina je veoma pristojan period čak i za stabilnu i jaku valutu. I da predvidim kurs rublje za tako dug period...

• Zaštitite svoje najmilije u slučaju više sile.

Svi smo mi ljudi i niko ne zna unapred kada će umreti.

Naravno, uslovi programa osiguranja u različitim kompanijama značajno se razlikuju. Ali gotovo svi proizvodi predviđaju značajna plaćanja nasljednicima u slučaju smrti vlasnika programa. Štaviše, u pravilu ne morate čekati šest mjeseci da biste stupili u nasljedstvo. Novac se nasljednicima isplaćuje automatski ako su navedeni u ugovoru o osiguranju.

Ova “tema osiguranja” je zapravo vrlo široka, pa ću je pokušati obraditi u jednom od sljedećih članaka.

Nešto drugo?

• 3. Formiraću portfolio konzervativne imovine sa prinosom od dividende.

Što je manje vremena ostalo do odlaska u penziju, to bi instrumenti ulaganja trebali biti konzervativniji. Odlučio sam da za sada mogu priuštiti ulaganje u agresivniju imovinu sa visokim rizicima i visokim prinosima (isto, na primjer).

Kao što sam gore napisao, planiram da formiram svoj stalni kapital kroz dobar program štednje i osiguranja. Ali bliže „satu X“ možete dodatno kreirati nekoliko njih, anuitet, obrnutu hipoteku ili čak bankovne depozite. Vaš lični „penzioni fond“ se može raspodijeliti na nekoliko sredstava (trebalo bi biti plus ili minus pet).

Inače, ulaganje u akcije i nekretnine ne smatram konzervativnim. Prvi su previše nestabilni, drugi zahtevaju stalno lično učešće (ulaganja u kvadrate zahtevaju vaše redovno učešće). Pa, naravno, što prije počnete ulagati u starost, veće su šanse da nakon odlaska u penziju živite dostojanstveno...

Jasno je da će se vremenom moji planovi prilagoditi. Možda ću imati za cilj da kupim nekretninu u inostranstvu ili otvorim svoju banku. 🙂 Ali vrijedi početi barem s malim...

Kako planirate sebi osigurati ugodnu starost? Pretplatite se na ažuriranja i ne zaboravite podijeliti linkove do najnovijih objava sa svojim prijateljima na društvenim mrežama!

Aksiom: prosperitetna starost javlja se samo kod onih koji su se za nju pripremali od malih nogu. Ima štednje za penziju dobar tončak iu prosperitetnoj Americi. Ali stavljanje računa pod dušek nije rešenje: novac mora da radi. Da biste ih natjerali da rade, ima smisla slijediti sedam jednostavna pravila. A kruh i puter na kraju vaših dana je zagarantovan.

Ništa ne traje vječno, a čak i mlad i energičan menadžer mora biti spreman na činjenicu da će prije ili kasnije morati otići u penziju. Nema puno smisla čekati milost od svoje matične države: samo službenici sigurnosti, zamjenici i počasni penzionisani radnici sirovinskih kompanija imaju penzije od kojih možete dostojanstveno živjeti. Smatramo da među članovima Zajednice nema ni prvih, ni drugih, ni trećih. I ako jeste, dobrobit tokom zasluženog odmora je lična stvar svakog od nas. I pozabavite se ovim pitanjem, na prijateljski način, čak i prije nego navršite četvrtu deceniju.

Američki građani sofisticirani su u pitanjima dugoročnog upravljanja novcem, pa mogu svakome dati stotinu bodova prednosti. Web stranica CNN-a upućuje buduće penzionere na pravi put i otkriva sedam tajni kako osigurati dostojanstvenu starost. Ako se vaš tata ne zove Bill Gates ili Ingvar Kampard i ako ste otvoreni za sve novo, američko iskustvo može biti od koristi u ruskim uslovima.

Tajna br. 1. Zamislite detaljno i u bojama kako biste voljeli živjeti u penziji

Gdje ćete živjeti nakon penzionisanja? Šta ćete raditi tokom zasluženog odmora? U koju ćete državu otići odmah nakon što dobijete penziono uvjerenje?

Ovdje su važni detalji, detalji. Da biste postigli svoje ciljeve, morate ih vidjeti. Koje će boje biti crijep na krovu vaše kuće? Koja vrsta drveta će se koristiti za oblaganje poda vaše stolarije? U koju pokrajinu Italije ćete putovati i šta ćete naručiti za doručak prvog dana boravka? Sve ove naizgled besmislene instalacije vas naplaćuju da postignete svoj cilj.

Ispravne misli stvaraju ispravne akcije. Shvatite to, osjetite, zapišite i živite. I sve će uspjeti.

Tajna br. 2. Takmičite se!

Želja da bude bolji i uspješniji od drugih leži u čovjeku na genetskom nivou. Promijenite posao da budete među ambicioznim i jaki ljudi za kojim želite da posegnete. Izjavite javno svoje planove da osigurate ugodnu starost.

Ovaj trik, inače, djeluje iznenađujuće dobro kada prestanete pušiti ili ako želite smršati. takve vrste" javni nastup“Oni vas obavezuju na mnogo i tjeraju na mobilizaciju. Uostalom, obećanje je dato široj javnosti, što znači da su šanse da se izvuče iz narudžbe pod pogodnim izgovorom nula.

Zanimljiva činjenica. Međunarodni finansijski holding ING odlučio je da uzme u obzir želju za konkurencijom. Kompanija je otvorila posebnu web stranicu na kojoj korisnici upoređuju svoje finansijski položaj uz blagostanje 140 hiljada drugih štediša. Videći sebe na dnu „turnirske tabele“, sigurno ćete se mobilisati i postati ljubomorniji na svoju ušteđevinu. Promjena paradigme će se dogoditi podsvjesno: svi želimo da se osjećamo barem jednako dobro kao i drugi pojedinci.

Tajna br. 3. Koristite sve vrste “podsjetnika” koji vam neće dozvoliti da odstupite od postizanja vašeg cilja

Efikasnost ove tajne, jednostavne u svojoj genijalnosti, dokazali su stručnjaci sa Univerziteta Yale. Proučavali su ponašanje štediša u azijskim zemljama i Latinska amerika i napomenuo da je 16% vlasnika bankovnih računa uštedjelo više novca tako što su redovno primali razne "podsjetnike" od banke o važnosti štednje u životu osobe.

Ovaj obrazac se može koristiti i kada se akumulira privatni kapital. Na primjer, postavite poruke u svom Outlook kalendaru o potrebi dopune bankovnog računa određenim iznosom do određenog datuma. Jasni vremenski okviri i razumljive količine novca za uštedu bolje su utisnuti u mozak od apstraktnog „uštedite puno novca do odlaska u penziju“.

Možete to učiniti još jednostavnije: na noćni ormarić stavite fotografiju svog budućeg ranča na kojem želite da provedete starost i gledajte je u svakoj prilici.

Tajna br. 4. Često pratite svoju trenutnu situaciju uštede i reagujte u skladu s tim

Čak i iskusni investitori s vremena na vrijeme griješe u procjeni veličine ulaganja i procjeni vraćenih količina. Nemojte misliti na milion dolara. Bolje je da se fokusirate na iznose mjesečnih prihoda i uporedite iznos doprinosa sa svojim potrebama u budućnosti.

Da li vaši honorari prate vaš apetit? To znači da je vrijeme za povećanje iznosa koji ide u kasu svakih 30 dana.

Tajna br. 5. Postanite mali rentijer

Glavni tip poslovanja na ruskom (primanje prihoda od neke postojeće imovine i pritom ništa ne radi) ispada da nije odvratan ni Amerikancima. Čak mala primanja, dobijena od jednom stečene imovine, čini penzionere sretnijima. U vlastitim očima, oni ne jedu glupo sav zarađeni novac, već nadoknađuju troškove - barem djelimično.

S tim u vezi, budućem penzioneru je vitalno potrebna neka vrsta nekretnine koja bi bila tražena među zajmoprimcima. Mada, ako imate dva besplatna stana u Moskvi za iznajmljivanje, možete zaboraviti sve što su vam rekli pametnjakovići sa CNN-a. Tvoja penzija će proći u blaženstvu bez oblaka čak i bez njihovog savjeta.

Tajna br. 6. Mirno prihvatite mogući gubitak dijela svoje ušteđevine

Niko nije imun od grešaka i gubitaka. Čak i da ste tri puta bili Warren Buffett, nećete moći stalno povećavati svoj kapital: nešto će biti pojedeno, nešto će biti uništeno fluktuacijama na berzi. Gubici su neizbježni u sudbini investitora. Ako ste čitali knjige na temu ulaganja novca, toga ste itekako svjesni.

Finansijska pismenost će vam također pomoći da preraspodijelite svoj investicijski portfolio i izdržite oluje na berzi u robnim fjučersima ili obveznicama. Glavna stvar je mir!

Tajna br. 7. Znajte kako da zaštitite svoje buduće finansijsko blagostanje

Stariji ljudi su često optimističniji od mlađih ljudi. Ovo nikako nije manifestacija senilnog ludila, već jednostavno rezultat restrukturiranja mozga u skladu s godinama.

Perestrojka, međutim, može s vama odigrati okrutnu šalu. Učinak pozitivnog pogleda na život uljuljkava vaš oprez, a povećava se vjerovatnoća gubitaka ako nešto krene po zlu. Zato su stari ljudi ranjiviji na svakojake lopove sa usisivačima za cijenu malo korištenog domaćeg automobila.

Kako se ne biste "zaglavili u novcu", pokušajte što duže održati mladost. Bavite se sportom, pročitajte više. I, naravno, pojednostavite svoj investicijski portfolio prije penzionisanja – na primjer, pređite sa dionica i derivata na valute, zlato i bankovne depozite.

Tako da imate za šta da se pohvalite dok pijete sok na tremu sopstvene kuće na jezeru.

Kopirajte kod i zalijepite ga na svoj blog:

Jedna moja prijateljica je nedavno na svom blogu organizovala anketu za čitatelje na temu “Kako sebi organizirati udobnu starost”. Dobila je mnogo odgovora, ali su se, kako je kasnije napisala, svi pokazali predvidljivim.

Odmah napominjemo da nikome nije palo na pamet da se ovo pitanje povjeri državi. Niko ne sumnja da je državna penzija u najboljem slučaju naknada za preživljavanje i da se ništa neće promijeniti u narednih pedeset godina.

Pogrešni odgovori

Ali prvi odgovor koji se pojavio bio je “Ne radi ništa”, odnosno radi do samog kraja, sve dok imaš snage i mogućnosti. Djelotvornost takvog rješenja, blago rečeno, postavlja pitanja. S jedne strane može doći do situacije kada više nije moguće raditi na način da sebi obezbijedite sve što vam je potrebno, ali želite da živite još malo. U nedostatku ličnog penzioni fond„Završava se u siromaštvu. S druge strane, s godinama je teško održati efikasnost, a ako ne postanete super tražen, rijedak i skup stručnjak, onda će čak i trčanje na licu mjesta u smislu prihoda zahtijevati sve više stresa. Ali ako orete od jutra do večeri, onda se smisao ovog oranja nekako gubi.

Sljedeći očigledan odgovor je: “Radite i odgajajte gomilu djece koja će me izdržavati u starosti.” Povratak u patrijarhalna vremena i prave vrijednosti, da tako kažem. Ima neke logike u tome, ali tradicionalni pristup je u koliziji sa promijenjenim životom i, po mom mišljenju, ne izdržava tu koliziju. U naše vrijeme „pristojan odgoj“ (koji će vremenom donijeti dividende) uključuje ne samo trijadu „posta (pošto nema dovoljno hrane za cijelo mnoštvo), molitve (za roditelje) i slušanja radija Radonjež ( jer su roditelji ti koji brinu o djeci bez vremena)“, ali i pristojno obrazovanje, skupa oprema (isti kompjuter), plaćeni klubovi, tutori i druge životne radosti. Za sve to je potreban novac, koji, kako raste broj djece, postaje, „čudno“, ne više, nego manje. A bez novca znači ni obrazovanje, što znači da nema dobrog posla i prihoda dovoljnih za izdržavanje roditelja. Uopšteno govoreći, ekonomska efikasnost „dječje“ strategije je vrlo upitna.

Ulaganje u nekretnine?

Ostale penzione strategije su nekako povezane sa investiranjem. Pretpostavimo čak i da ispitanici zapravo imaju nešto da investiraju manje-više redovno. Investicioni objekti uključuju: stan u Moskvi, stan u Zamkadju, stan u inostranstvu, bankovne račune i životno osiguranje zadužbina. Ova ili ona imovina prednjači sa jasnom razlikom - sanjari vjeruju da će im kupovina drugog stana sada ili uskoro donijeti stabilan prihod od najma, dovoljan za ugodnu starost. Ovo je očito zabluda.

Neto prihod od najma (nakon odbitka troškova renoviranja, komunalija, poreza na imovinu i poreza na prihod od zakupnine) može biti dovoljan samo za ugodan život u vrlo specifičnim dijelovima zemlje u vrlo određeno vrijeme. Riječ je, naravno, o mjestima i periodima u kojima dolazi do brzog ekonomskog rasta. Za uspjeh projekta „Kupovina investicionog stanovanja“ potrebno je pogoditi mjesto gdje će privreda brzo rasti za 20-40 godina. Oklevao bih da dam takva predviđanja.

Jedini način da se manje-više mudro investira u takvoj situaciji je kupovina vrlo jeftinog stanovanja na vrlo lošim mjestima i situacijama. Kupovina imovine odmah nakon rata ili revolucije, na primjer, vrlo je isplativ posao - u Abhaziji, Srbiji, Moldaviji i Istočnoj Njemačkoj u takvim trenucima bilo je moguće kupiti pristojnu imovinu za skoro mjesečnu platu. Ili dva. Sada bih bolje pogledao Bjelorusiju - period nestabilnosti u ovoj rezervi će prije ili kasnije doći i onda završiti. Ovdje će doći pravo vrijeme za kupovinu. Ali takva ulaganja zahtijevaju hrabrost, slobodno vrijeme i višestrukost – neki projekti mogu biti izgubljeni zbog neizvjesne situacije s imovinskim pravima ili političkih promjena u nestabilnim zemljama.

Do 30. septembra budući penzioneri moraju odlučiti u koji će portfelj staviti svoj akumulativni deo penzije. "Konzervativna" ili "liberalna". Šta je to? Postoje li dodatne mogućnosti za povećanje buduće penzije? Kakvu penziju mogu da očekuju oni koji danas imaju tridesetak?

Osim toga, u nekoliko decenija koje će proći dok “investicioni” stan ne počne da “isplaćuje” penzije vlasnicima, znatna količina novca, vremena i truda biće uložena u njegovo održavanje i popravku.

Općenito, biti rentijer u nekretninama je super, ali samo pod uslovom da ste naslijedili novac i da je dovoljan za desetak-dva stana u različitim uglovima mir. Za obične smrtnike takve prevare su pune neugodnih posljedica.

Nema stabilne vrijednosti

Potpuno je smiješno govoriti o osiguranju zadužbina u Rusiji. Podsjetimo se ponovo vremena: govorimo o investicijama za decenije. Setite se šta se desilo u Rusiji pre 20 godina. Zapravo, Rusija kao država još nije postojala. Možete li biti sigurni da će postojati za još 20 godina? Možete li biti sigurni da će trenutna rublja, sadašnji ekonomski sistem (kao da je tržište) ostati? Vjerovatno se ne bih toliko kladio na održavanje stabilnosti u Rusiji decenijama.

Ono što je ostalo je gomilanje. Ali bilo kakva ultra-dugoročna finansijska ulaganja - a tu se već može govoriti o univerzalnoj situaciji, ne samo za Rusiju - nemaju smisla u naše vrijeme. Za to je kriva sama priroda modernog novca, koji nema nezavisnu i stabilnu vrijednost. Ovo nije ni dobro ni loše, to je samo realnost: ono što mi danas zovemo novcem i ono što su naši preci zvali prije samo sto godina potpuno su različite cjeline.

Koncept modernog novca zasnovanog na povjerenju (kreditni novac) ima svoje pozitivne strane: omogućava vam da naglo ubrzate ekonomski rast u kratkim i srednjim vremenskim periodima. Ali ne dozvoljava vam da akumulirate novac u obliku blaga koje ne gubi svoju vrijednost. Nije uzalud što se moderni novac zove „likvidnost“ („tečnost“): on mora neprekidno teći, mijenjati se, transformirati, „raditi“. Inače se osuše i nestanu. Međutim, nema investicionih instrumenata, omogućavajući da se decenijama garantuje povećanje obima ove likvidnosti barem po stopi inflacije. Ali ovo je odvojeno interes Pitajte, za nas je sada važno da je gomilanje i ulaganje novca takođe loš način da osiguramo starost.

Gdje je izlaz?

Na svakodnevnom nivou (bez mijenjanja temelja javnog penzionog sistema) ne postoji jasno i jedinstveno rješenje za problem osiguravanja pristojne starosti za našu generaciju. Nalazimo se u svojevrsnoj konceptualnoj rupi, međuvremenskom periodu: stari koncepti (doprinosne ili zajedničke penzije, kao i porodične vrednosti) više ne radi ili će uskoro prestati da radi, a novih koncepata nema i ne očekuju se. Čak i ako budu stvoreni, njihova implementacija i implementacija će trajati decenijama.

Postoji samo jedan način da povećamo vjerovatnoću da ćemo za 20-30 godina živjeti pristojno: koristiti sva druga nesavršena sredstva u razumnim granicama.

Osigurajte sebi vlastito pouzdano stanovanje u politički i ekonomski stabilnoj regiji (a ne utičnicu u Moskvi). Steknite znanja o savremenoj ekonomiji i investicijama i uložite dio sredstava u aktivno i samostalno vođen srednjoročni investicioni portfolio. Ulagajte u zdravlje – kako kroz stalnu prevenciju i liječenje nastalih bolesti, tako i kroz odbijanje loše navike i iscrpljujući posao (čak i ako košta izgubljeni novac). Radite na povećanju svoje profesionalne potražnje i sticanju znanja i profesija koje možete koristiti kada vam snaga više ne bude ista. Ako imate želju i priliku, investirajte u djecu.

Upravo je izvršeno još jedno prilagođavanje penzionog sistema. Iduće godine penzije će se povećati. Nejasno je šta će se dogoditi za godinu dana. Rusija neće moći da održi postojeći sistem zbog demografskih problema, a naša inflacija i nestabilna finansijska tržišta su previsoki za fondovska.

Lako je uočiti da su ovi principi vrlo slični principima investiranja: ne stavljajte sva jaja u jednu korpu i nadoknadite nedostatke nekih ulaganja prednostima drugih. Tako je: cijeli naš život je kontinuirani proces donošenja odluka o ulaganju vremena, truda, novca, emocija, znanja. To radimo bez razmišljanja i često ne svjesni svojih postupaka, kao što trošimo i ulažemo novac. I, baš kao i sa potrošnjom, sređivanje naših „životnih ulaganja“ može uvelike ići u pravcu postizanja naših ciljeva. Teško je, ali, nažalost, neophodno. Alternative su previše neprijatne.

POŠALJI:

Nećete biti puni časti

Promijenite svoj stav prema starosti: brige ima dovoljno za sve

II Nacionalna konferencija „Od društva koje stari do društva svih uzrasta“ počela je 9. oktobra. Došlo je vrijeme da shvatimo i trezveno prihvatimo činjenicu da se život zaista ne završava penzijom, već počinje, i odlučimo kako urediti život i socijalnu sigurnost penzionera bilo koje dobi, u bilo kojem zdravstvenom stanju i širom Rusije. Plenarna sesija prvog dana konferencije bila je posvećena ekonomiji brige: šta je to, kako se dešava u Rusiji i koliko može koštati.